Egyértelműen a hitelfelvevők javára, és a hitelintézetek kárára döntött az Európai Unió Bírósága (EUB), azzal, hogy egy lengyel keresetre válaszolva kimondta: az ügyfelek kártérítést követelhetnek a bankoktól pl. ha a frankhitelek érvénytelenítése után a bank felhasználta a tőkéjüket.

Az ítélet egész pontosan a következőt mondja ki: az uniós jog nem látja akadályát annak, hogy amennyiben egy tisztességtelen feltételekkel kötött jelzáloghitel-szerződést érvénytelenítenek, az ügyfél a kifizetett havi törlesztőrészletek visszafizetésén túl kártérítést követeljen, ugyanakkor jogellenes, hogy ilyen követelést kapjanak a bankok. Az uniós bíróság kimondta azt is, hogy a tagállami bíróságoknak jogukban áll felfüggeszteni a törlesztőrészletek fizetését a tárgyalás idejére.

Az EUB ítélete Arkadiusz Szcześniak (a Állítsuk meg a Banki Törvénytelenséget Egyesület elnöke) konkrét ügyében született, aki 2008-ban kötött jelzáloghitel-szerződést az MBankkal, amelyet svájci frankban (CHF) indexáltak, a havi törlesztőrészleteit viszont lengyel zlotyban (PLN) kell visszafizetnie, az adott törlesztőrészlet kifizetésének napján, az MBank által alkalmazott devizaárfolyam szerint.

A hitelfelvevő úgy vélte, hogy az árfolyamot meghatározó átváltási kikötések tisztességtelenek, ezért a szerződés teljes érvénytelen. Ezért pert indított a bank ellen egy varsói bíróságon. A bank által elért nyereség felének megfelelő pénzösszeg megfizetését követelte a szerződés teljesítése során, az adott időszakban befizetett törlesztőrészletek használata után. Panaszának alátámasztására arra hivatkozott, hogy a bank ezeket a havi részleteket minden jogalap nélkül szerezte meg.

A lengyel bíróság azt kérdezte az uniós bíróságtól, hogy az uniós jog lehetővé teszi-e egy érvénytelennek nyilvánított jelzáloghitel-szerződés felei számára, hogy az e szerződés alapján – kölcsönösen, azaz a bank részéről a tőkét, a fogyasztó részéről pedig a törlesztőrészletet, jutalékot vagy biztosítási díjat jelentő – kifizetett összegeken, valamint a fizetési meghagyást követő, törvényben meghatározott késedelmi kamatokon felül kártérítést követeljenek.

Az EUB álláspontja szerint az irányelv nem teszi lehetővé, hogy a bankok olyan kártérítést követeljenek a fogyasztóktól, amely meghaladja a kifizetett tőke visszatérítését és a törvényes késedelmi kamat megfizetését. A testület szerint, ha a Szcześniak házaspár esetében a jelzálogszerződést érvénytelennek ismerik el, az annak következménye, hogy az MBank tisztességtelen feltételeket alkalmazott. Ezért sem engedhető meg, hogy a bank gazdasági hasznot húzzon jogellenes magatartásból, vagy kártérítést kapjon az elszenvedett kellemetlenségért.

A Lengyel Pénzügyi Felügyelet Hivatala szeint az ítélet káros a lengyel bankszektorra, az egész gazdaságra, a jogbiztonságra, a közérdekre és a társadalmi igazságosságra nézve: egy szűk csoport valójában ingyenhitelt kapott. A bankoknak ugyan vannak biztositékaik, de a tőkevesztés rontja a lengyelek jelzáloghiteleinek finanszírozását és a gazdaságot pl. az energiaátalakítás, Ukrajna védelme vagy újjáépítése teren is. A felügyelet azt tanácsolja az ügyfeleknek, hogy a "drága és hosszadalmas bírósági út" helyett bankokkal számoljanak el.

Lengyel Bankszövetség közleménye arról beszél, hogy a bankoknak további tartalékokat kell létrehozniuk emiatt, melyek költsége 100 milliárd PLN-re rúg: ez óriási csapás a gazdaság bankok általi finanszírozására. A bankok egyébként már 60 ezer megállapodást megkötöttek a frankhitelesekkel – a szektor ezt az utat javasolja a fennmaradó kb. 320 000 aktív szerződéses számára is, akik közül kb.128 ezer van bírósági eljárás alatt.

Az Ernst & Young elemzői rámutatnak, az ítélet folytatja a fogyasztóbarát joggyakorlatot, és súlyos következményekkel jár a lengyel bankszektorra nézve - frankhitelesek ezrei előtt nyitja meg az ajtót követeléseik érvényesítésére, amelynek legjobb útja a megállapodások kötése a hitelintézettel.

Emllett érvel a nemzeti bank is, amely  szintén sürgeti a megállapodások megkötését, tekintettel arra, hogy ez stabilitást eredményez a pénzügyi rendszerben, és csökkenti az ügyfelek bizalmatlanságát, ugyanakkor viszont biztonsági tartalék képzésére ösztönzi a bankokat is.

Az ítéletet türelmetlenül várták mindazok, akik korábban fontolgatták, hogy pert indítanak a bank ellen a hitelszerződés érvénytelenítése miatt, de tartottak a bankok követeléseitől. Az ügyvédek szerint a frankhitelesek számára kedvező ítélet a "zlotysoknak" is előnyös lesz, ha a bíróság érvényteleníti a kölcsönszerződéseiket.

Forrás: PAP, Rzeczpospolita, Business Insider

Ilusztráció: Jelenet a Velencei kalmár XIX. századi angol előadásából, Forrás: Wikimedia Commons